人人贷早期试图照搬美国的商业模式，想用互联网更有效率的交易方式，去取代或者改善银行和传统金融机构过去极高成本的运作模式。但我们就很快意识到这中间是有问题的。中国的金融体系或者银行体系在相当长的一段时间里，而且直到现在还是由银行背书，这个概念让中国的投资人对于投资跟回报之间的关系，没有很清醒和理性的认识。如果希望他们把钱从银行里拿出来，这需要一个很强的动力，就是比较高的收益。在这样一个角度下，我们要是跟银行服务一样的用户，显然不合理，因为我们不吸收储蓄。

　　随后我们进行了调整，梳理一些产品，包括尝试到线下去开发用户的模式，并且面对面地获取一些碎片化的信用审核信息。从这件事来看，我觉得在创业过程中，你不要执着于自己的想法，要敢于去改变自己的想法，因为创业团队跟大公司相比，优势就是船小好调头，思想传达到执行的速度是很快的，如果这点都还把握不住的话，你跟大公司比起来就没有任何优势了。

　　在这点的基础上，你要敢于试错。当然试错不是瞎试，要有条理地尝试一些路径，最好能够很快地把一些可能的路径、可能的选择进行一些尝试，低成本地去试错，把不合理的商业模式都排除掉，这样才会留下比较好的商业模式和发展路径。因为创业一般都会在比较新的行业，也没有太多的路径可以遵循，所以低成本地快速试错就变得尤为重要。

　　但是，要永远知道自己的优势在那里，在这里聚焦发力。我们最早做这个事情的时候，实际上也有很多其它机构在做，这其中有很多是之前做民间借贷、担保公司的，后来直接参与借贷业务的，他们对抵押物的处置和监管，以及对于人心的揣测都很有经验，而我们在这方面并没有那么多经验。

　　我们的优势在哪？后来发现我们比较大的优势在于接触了一些更新的知识和更先进的技术，我们愿意把这些知识和技术应用到工作中，而不仅仅是通过熟人关系和人脉做一些有局限性地区的生意。所以，我们把自己的定位调整到以数据为核心，更多地在前端起到用信息的收集以及客户的服务工作。把信用信息收集过来之后，我们集中在后台做中心化的处理，依赖流程解决风险管理的问题。这就找准了我们的优势。而这种优势也给我们带来了比较好的阶段性结果，获得了较高的成交量。在行业增长率平均在 20-30% 的水平的情况下，我们作为一个已经成立了三年的机构，在去年做到了 300% 多的成长。这其实就依赖了我们的模式，因为这样的模式可以快速复制，我们的服务人员培训程度也是比较低的。如果依赖于人或者依赖于传统的人脉关系，你要么局限在区域内要么局限在行业内，行业发展很快的时候你很难跟上行业发展的脚步。

　　所以，在选定一种模式时不要固守一个想法，要根据落地情况去调整。更重要的是一定要认清自己的优势在哪，跟着自己的优势来打，不要做自己不擅长的事。